가계부로 지출 흐름 잡기
퇴직 후 수입이 줄어드는 시점부터 가장 먼저 실천해야 할 재정 전략은 가계부 작성입니다. 과거에는 꾸준한 월급이 있었기 때문에 지출을 대강 파악해도 큰 문제가 없었지만, 이제는 한 푼의 지출도 가볍게 넘길 수 없는 상황이 됩니다. 실제로 퇴직자 중 많은 분들이 "생각보다 돈이 빨리 줄어든다"고 말하는 이유는, 자신도 모르게 새어 나가는 지출이 많기 때문입니다. 가계부는 단순히 숫자를 기록하는 도구가 아니라, 소비 습관을 객관적으로 진단할 수 있는 중요한 도구입니다. 앱을 활용한 디지털 가계부가 점점 대중화되면서, 자동으로 카드 사용 내역과 연동해 편리하게 관리할 수 있습니다. 예를 들어, 월별 항목별 소비 분석 기능을 통해 불필요한 지출을 시각적으로 확인할 수 있으며, 해당 금액을 줄이기 위한 구체적인 목표를 세우는 데도 도움이 됩니다. 가계부를 쓸 때 중요한 것은 "지속성"입니다. 3일만 쓰고 그만두면 의미가 없습니다. 퇴직자의 경우 매주 또는 격주 단위로 지출을 점검하고, 목표 대비 실현 여부를 체크하는 시스템을 갖추는 것이 좋습니다. 지출 항목을 생활필수비, 유동비, 여가비용 등으로 나누고, 각 항목별로 '상한선'을 정해두면 더욱 효과적입니다. 정기적인 리뷰를 통해 지출습관을 고치고, 월 단위 예산 조정을 이어간다면 실질적인 재정 개선 효과를 볼 수 있습니다.
포트폴리오로 안정적 자산 운영
퇴직 전후로 가장 큰 재정 변화 중 하나는 안정성과 수익성의 균형이 중요한 자산운용입니다. 급여가 없는 상황에서는 기존에 모아둔 자산을 얼마나 잘 굴리느냐가 핵심이 됩니다. 특히, 물가상승과 예상치 못한 의료비 등 다양한 변수가 존재하기 때문에 자산 포트폴리오를 적절히 구성하는 것이 필요합니다. 퇴직자에게 가장 적합한 포트폴리오는 ‘수익과 안전의 균형’을 추구하는 것입니다. 전액 예금이나 적금에만 넣는 방식은 원금 보전에는 좋지만, 인플레이션을 감안하면 실질 수익률이 마이너스가 될 수 있습니다. 반면, 주식이나 펀드에 몰빵하는 방식은 수익은 크지만 리스크가 큽니다. 따라서 자산을 분산해 안정적인 수입 흐름을 만드는 것이 중요합니다. 기본적으로는 60대 이상 퇴직자의 경우, 전체 자산 중 현금성 자산 40~50%, 안정형 채권형 자산 30%, 주식이나 리츠 등 투자성 자산 20% 이하의 구조가 일반적으로 추천됩니다. 또한, 매달 고정적인 수익을 얻기 위한 월배당 ETF나, 부동산 임대 수익 등을 고려해볼 수 있습니다. 자산운용에서 가장 피해야 할 것은 무리한 투자입니다. “이 돈을 불려야겠다”는 조급함보다는, "이 돈으로 얼마나 오래 유지할 수 있을까"를 중심으로 생각해야 합니다. 자산 포트폴리오는 6개월~1년 단위로 재점검하고, 시장 변화에 따라 조정하는 것이 바람직합니다. 금융 전문가와 상담을 받아 리스크를 줄이고, 실질적인 노후 안정을 도모해야 합니다.
예산계획으로 생활 유지 전략 수립
퇴직 후 가장 중요한 재정 전략 중 하나는 구체적인 예산계획 수립입니다. 수입이 감소했기 때문에, 소득 중심의 소비생활에서 예산 중심의 지출 관리로 패러다임을 바꿔야 합니다. 즉, 돈이 생기면 쓰는 것이 아니라, 써야 할 범위를 미리 정해놓고 그 안에서만 쓰는 방식입니다. 예산을 수립할 때 가장 먼저 해야 할 일은 ‘고정비’ 파악입니다. 매달 반드시 나가는 지출에는 주거비, 통신비, 보험료, 공과금 등이 있습니다. 이 항목들은 줄이기 어렵지만, 재점검을 통해 합리화할 수 있습니다. 예를 들어, 통신요금제 변경, 보험 리모델링, 전기세 절약 등을 통해 월 10만 원 이상을 아낄 수도 있습니다. 그 다음은 '변동비'입니다. 외식비, 교통비, 쇼핑비 등은 개인의 선택에 따라 크게 차이가 나는 항목입니다. 이 부분에서 얼마나 절약할 수 있느냐가 전체 지출을 좌우합니다. 예산계획은 월 단위로 세우고 주 단위로 체크하는 것이 좋습니다. "한 달에 외식은 4회, 쇼핑은 예산 내에서만" 같은 구체적 목표가 있어야 실천도 가능합니다. 또한, 예산에는 반드시 예비비 항목(비상금)을 포함시켜야 합니다. 의료비, 가전 수리비, 갑작스러운 지출 등은 매번 생길 수 있는 항목이기 때문에 예산의 5~10% 정도는 예비비로 비워두는 것이 좋습니다. 이렇게 체계적인 예산계획을 세우고 실천하면, 수입이 줄어도 삶의 질을 유지할 수 있는 토대가 마련됩니다.
퇴직 후 수입 감소는 피할 수 없는 현실이지만, 가계부 작성, 자산 포트폴리오 구성, 예산계획 수립이라는 세 가지 전략만 잘 실천해도 충분히 안정적인 노후를 설계할 수 있습니다. 지금부터라도 작은 습관부터 바꿔보세요. 생활의 질과 재정 안정, 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다.